前言

上周，我们为大家写了一篇关于美国年金的基础知识，为大家介绍了年金是什么、年金产品分类、年金产品优势、年金购买人群以及年金购买的注意事项，文章一发布就收到了很多朋友们的私信留言，我们也感受到了大家对年金的好奇与疑问，今天，互惠财富再来跟大家聊一聊美国年金那些事儿。

年金与人寿保险的区别

人寿保险公司和财产投资公司是提供年金产品的两种主要金融机构。对于人寿保险公司而言，年金是其保险产品的天然对冲。

购买人寿保险是为了应对死亡风险——即过早死亡的风险。保单持有人每年向保险公司支付保费，保险公司将在他们去世后一次性支付。如果保单持有人过早死亡，保险公司将以净损失来支付死亡抚恤金。在许多情况下，终身寿险保单中的现金价值可以通过“1035 exchange”转换为年金产品，且不会产生任何税收影响。

而年金不同于人寿保险，专门应对长寿风险，或资产寿命延长的风险。

自测小问题

购买年金之前

您应该问自己和年金代理人几个问题

以便更好地了解您正在考虑的年金产品

向您自己提问：

1. 我要使用这笔年金做什么？

如果您已退休或即将退休并需要稳定的收入，您可能需要考虑固定年金。 如果您正在为退休做准备，您可能需要考虑可变年金或指数年金。 如果您打算将年金留给您的孩子或孙子孙女，您可能需要看看带有身故赔偿的可变年金。

2. 我短期内会需要这笔钱吗？

您真正需要知道的是，在接下来的两到五年内您是否需要这笔钱。如果您提早取出资金，退保费可能会影响本金金额，这是一个需要考虑的重要因素。

向您的年金顾问提问：

1. 最低保证回报是多少？

保证最低回报是您无论如何都会获得的确定回报。在固定年金的情况下，最低保证回报是显而易见的。然而，公司也经常提供可变年金和指数年金的最低回报。这将使您能够看到在市场不太理想的情况下您每年的收入。

2. 支付给年金公司的初始费用和年费是多少？

在某些情况下，您每年都会向公司支付费用，公司也可能会收取前期费用，这些信息通常可以在年金产品说明书中找到。注意避免前期收取过高费用的公司，高额费用将显着降低您的利益。

3. 如果我提前提取资金，退保费是多少？

许多年金都有解约期限（surrender period），在此期间投资者不能在不支付罚款的情况下提取资金。退保费是您提前提取资金时支付的费用，这些费用因公司而异。一般来说，您持有年金的时间越长，退保费就越低。在某些情况下，这些费用会在若干年后完全消失。

4. 我可以获得哪些不同类型的身故赔偿？

如果您死亡，您的受益人将获得死亡抚恤金，这是固定的金额，但在某些可变年金中，您可以获得“递增”身故抚恤金。

5. 如果我立即需要这笔钱，有哪些豁免条件？

当您可能需要这笔钱用于紧急情况例如医疗状况或您必须进入疗养院，可以使用豁免。如果您在这种情况下需要这笔钱，许多年金将免除退保费。在购买年金之前，您需要了解哪些年金产品类型的豁免是可用的。

市场上年金公司鱼龙混杂，年金产品众多，因此投资人应货比三家，咨询专业金融公司获取意见，挑选最适合自己的年金产品。美国互惠财富集团是全美独家利润共享双平台、华人第一品牌的高端财富管理机构，拥有由财务规划师、专业精算师、会计师、理财师、律师组成的精英团队，是美国华人财富管理的领军者！我们拥有数千种投资理财产品，面对客户不同的背景情况，匹配适合的年金、保险、信托等规划产品，私人定制优质的投资理财计划，设计客户的理想退休生活所需要的规划方案并最大化客户利益，在我们的帮助下，您可以毫无后顾之忧地进入惬意的退休生活！

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