互惠“创享家”理财系列——加州小型企业主一定要在6月30号前做的事!

相信很多企业主都知道这样一个消息!根据州法律,在加州拥有 50 名或更多员工的企业必须在 2021 年 6 月 30 日之前为其员工提供退休计划,而拥有 5 名或更多员工的雇主必须在 2022 年 6 月 30 日之前提供退休计划。因此如果您是加州的雇主,您必须提供符合条件的退休储蓄计划,例如 401(k)、CalSavers等。面对这个决定,您可能会问自己:哪个退休计划对我的员工最好?
为了帮助您做出明智的决定,我们先来看几个有关 CalSavers 的常见问题:
我必须向我的员工提供 CalSavers 吗?
不需要。加州法律要求拥有 50 人或雇员的企业提供退休福利,但您不必选择 CalSavers。如果您提供 401(k) 计划(或其他类型的雇主赞助的退休计划),您可以申请豁免。
什么是 CalSavers?
CalSavers 是一项工资扣除 IRA 计划,也称为“自动 IRA”计划,它由一家私营金融服务公司管理,并由州财长担任主席的公共委员会监督。根据这个自动 IRA 计划,如果您不提供其他的退休计划,您必须将您的员工注册到加州 IRA 储蓄计划中。作为符合条件的雇主,您必须代扣员工工资的适当百分比并将其存入 CalSavers Roth IRA。员工保留对其 Roth IRA 的控制权,并且可以通过选择自己的缴费率和投资或完全退出来定制他们的账户。
CalSavers 有什么缺点吗?
有些因素可能会使 CalSavers 不如其他退休计划,我们一起来看看以下重要考虑因素:
1、CalSavers 是 Roth IRA,这意味着它有收入限制——如果您的员工收入超过某个门槛,他们将无法参与 CalSavers。例如,修改调整后总收入超过 140,000 美元的单身申报者将没有资格申请。如果他们错误地申请了CalSavers,他们必须即刻取消,否则可能将面临税收和处罚。但是,401(k) 计划却不受相同的收入限制。
2、CalSavers 不受 ERISA 下的员工保护,而其他符合税收要求的退休储蓄计划,例如 401(k) 计划受 ERISA 的约束,这是一项要求对退休计划进行信托监督的联邦法律。
3、员工在缴款当年的储蓄不会获得税收优惠,而401(k) 计划允许税前和税后缴款,CalSavers 只向 Roth IRA 提供税后缴款。 Roth IRA 内的投资收益是递延税的,最终可能是免税的。
4、供款限额要低得多——员工在 2021 年可以在 IRA 中节省高达 6,000 美元(如果他们年龄在 50 岁或以上,则为 7,000 美元),而在 401(k) 计划中,员工可以在 2021 年节省高达 19,500 美元(如果他们年龄在50岁或以上,则为26,000 美元)。因此,即使员工将他们对 CalSavers 的供款最大化,他们仍可能达不到实现财务安全退休所需金额。
5、没有雇主匹配和/或利润分享供款——雇主供款是员工为未来储蓄的主要动力。 401(k) 计划允许雇主灵活地提供供款,但是,CalSaver 没有。
6、有限的投资选择——CalSavers 提供的投资选择相对有限,可能并不适合所有投资者。典型的 401(k) 计划提供更广泛的投资选择,通常还提供额外的资源,例如管理账户和个性化建议等。
7、员工可能会收取更高的费用——雇主提供 CalSavers 是免费的;但是,根据他们的投资,员工每年为账户中的每 100 美元支付 0.83-0.95 美元。虽然不同的 401(k) 计划收取不同的费用,但有些计划的员工费用要低得多。费用是一个重要的考虑因素,因为随着时间的推移,它们会严重降低员工的储蓄。

除了 CalSavers 还有哪些其他选择?
如果您觉得并不适用CalSavers,当然还有很多专为不同类型企业设计提供的 401(k) 计划、DB plan等。上图是符合法律要求的退休替换方案:
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